【经管大课堂·管理学原理】厦门银行「三步棋」：息差逆势回升的价值深耕逻辑

案例背景

在银行业整体面临息差收窄压力的背景下，厦门银行2026年上半年息差逆势回升6BP，企业贷款增长近15%，净利润实现双位数增长。这一业绩表现引发市场关注：在利率市场化深化、同业竞争加剧的环境中，区域性银行如何实现差异化突围？

厦门银行的实践为中小银行的价值深耕提供了参考样本。其「三步棋」战略——聚焦本地、深耕小微、科技赋能——体现了资源有限条件下的战略聚焦思想。

核心分析

一、聚焦本地市场的「根据地」战略

厦门银行将资源集中于闽南经济圈，尤其是厦门、泉州、漳州三地。根据波特的竞争战略理论，聚焦战略（Focus Strategy）要求企业在特定细分市场中建立成本领先或差异化优势。厦门银行通过深度参与地方经济建设，与地方政府、龙头企业建立长期合作关系，形成了难以复制的本地网络优势。

这种「根据地」战略的优势在于：信息不对称程度低，风险控制能力强；客户关系维护成本低，交叉销售机会多；地方政府支持度高，政策资源获取便利。但其局限也明显——地域集中度高，经济周期波动风险较大。

二、小微金融的「滴灌」模式创新

厦门银行在小微金融领域探索出「滴灌」模式，通过网格化营销、产业链金融、供应链金融等方式，将金融服务精准输送至小微企业。这一模式的核心是「小额度、高频次、短周期、强风控」，与传统银行「大项目、长周期、抵押依赖」的业务逻辑形成鲜明对比。

从管理学的角度看，小微金融的难点在于单笔收益低、运营成本高的矛盾。厦门银行通过科技手段降低运营成本，通过批量获客提升规模效应，通过产业链嵌入降低信息不对称，实现了小微金融的商业可持续。

三、科技赋能的组织能力升级

厦门银行将科技投入聚焦于业务痛点，而非追求技术先进性。其科技战略的核心是「赋能一线」——通过移动展业工具、智能风控系统、客户画像平台等，提升客户经理的服务效率和风险识别能力。

根据动态能力理论（Dynamic Capabilities），企业在快速变化的环境中需要具备感知机会、捕捉资源、重构能力的能力。厦门银行的科技投入体现了「问题导向」而非「技术导向」的动态能力建设思路。

管理启示

厦门银行的案例说明，在资源约束条件下，战略聚焦比全面铺开更有效。管理学中的聚焦战略、动态能力理论为中小银行的差异化竞争提供了理论支撑。值得注意的是，厦门银行的成功并非简单的「做小微」，而是将聚焦战略与科技赋能、组织能力建设相结合，形成了系统性的竞争优势。对于其他区域性银行而言，复制厦门银行的具体做法可能并不现实，但其「聚焦+深耕+赋能」的战略逻辑具有普遍借鉴意义。

其他思考

1. 区域性银行的「根据地」战略在经济下行期是否会成为风险集中爆发的隐患？
2. 小微金融的「滴灌」模式如何在规模扩张的同时保持风控质量？
3. 科技赋能过程中，如何平衡「技术先进性」与「业务实用性」的关系？

关键词：聚焦战略、小微金融、动态能力、区域银行、价值深耕
来源：每日经济新闻 | 整理：经管大课堂